¿Cuáles Son los Diferentes Tipos de Seguro de Auto?

El seguro de auto viene en varios tipos, cada uno diseñado para cubrir diferentes riesgos y responsabilidades financieras. Los más comunes incluyen la cobertura de responsabilidad civil, que es obligatoria en casi todos los estados, y protecciones opcionales como la cobertura de colisión, la cobertura integral, la cobertura de conductor sin seguro y la cobertura de pagos médicos.

Los límites mínimos de responsabilidad civil varían según el estado; por ejemplo, Texas exige al menos $30,000 por lesiones corporales por persona y $25,000 por daños a la propiedad, mientras que agregar una cobertura más amplia puede elevar las primas anuales de alrededor de $1,200 a $1,800, dependiendo del vehículo y del perfil del conductor.

Cobertura de Responsabilidad Civil

El primer tipo principal de seguro de auto es la cobertura de responsabilidad civil. La responsabilidad civil se compone de la cobertura por lesiones corporales y la cobertura por daños a la propiedad, ambas exigidas por la mayoría de los estados para cumplir con los requisitos de responsabilidad financiera. La cobertura por lesiones corporales paga cualquier daño que usted pueda causar a otra persona, mientras que la cobertura por daños a la propiedad paga los daños al auto u objeto que usted golpee.

Muchas compañías de seguros de auto ofrecen la cobertura por lesiones corporales con un límite por persona/por accidente, como $50,000 por persona/$100,000 por accidente. También se puede comprar como un límite único combinado, como $100,000 por evento. La cobertura por daños a la propiedad también se ofrece como un límite único.

La cobertura de responsabilidad civil es la cantidad mínima de seguro que se puede comprar y debería adquirirla cualquier persona que sea dueña de un auto y lo maneje. Sin cobertura de responsabilidad civil, cualquier daño que usted cause a otra persona o auto tendría que pagarlo de su propio bolsillo. Con un reclamo promedio de responsabilidad civil por lesiones corporales de $20,235 en 2022, es una cantidad significativa de dinero que tendría que pagar.

Cobertura Integral

La cobertura integral (comprehensive) es una cobertura opcional que paga los daños a su auto causados por ciertos eventos. También conocida como cobertura “distinta de colisión”, paga los daños causados por riesgos como incendio, robo, vandalismo, rotura de cristales y colisión con un animal. La cobertura integral lleva asociado un deducible, lo que significa que usted tiene un pequeño costo de su bolsillo antes de que el seguro entre en acción.

Aunque es una cobertura opcional y el estado no la exige, los bancos casi siempre la exigen si usted financia o arrienda su auto. Junto con la cobertura de colisión, la cobertura integral es ideal para quienes todavía están pagando su auto, o tienen un auto más nuevo y más costoso de reparar o reemplazar. Normalmente recomiendo revisar el valor de su auto para determinar si podría permitirse reemplazarlo si quedara destruido en un accidente, y usar eso como base para su decisión de comprar o no esta cobertura.

Seguro de Conductor sin Seguro / Seguro de Conductor con Seguro Insuficiente

¿Recuerda la estadística de conductores sin seguro? Esta cobertura es la que lo protegería contra eso. La cobertura de conductor sin seguro paga los daños a usted o a su auto si lo golpea alguien que no tiene seguro. Esta también es la cobertura que normalmente paga sus daños si usted se ve involucrado en un accidente en el que el otro conductor se da a la fuga.

Aunque es similar, la cobertura de conductor con seguro insuficiente es ligeramente diferente, ya que paga los daños a usted o a su auto si los causa alguien que no tiene suficiente seguro. Suponga, por ejemplo, que lo golpea alguien que tiene los límites mínimos de responsabilidad civil exigidos por el estado. Si sus daños superan esos límites, la cobertura de conductor con seguro insuficiente entraría en acción para cubrir la diferencia.

Tanto la cobertura de conductor sin seguro como la de conductor con seguro insuficiente son esenciales para protegerse a usted y a sus pasajeros, así como los daños a su auto. Aunque la ley no suele exigirlas, cualquier persona que maneje un auto debería comprar ambas coberturas para asegurarse de no terminar pagando daños que no causó.

Cobertura de Colisión

En pocas palabras, la cobertura de colisión es la que paga los daños a su auto en un accidente. Al igual que la cobertura integral, es una cobertura opcional y el estado no la exige. Sin embargo, si usted financia o arrienda su auto, su banco generalmente le exigirá comprar la cobertura de colisión para su vehículo.

Aquí también se requiere un deducible, por lo que debe elegir uno que pueda pagar razonablemente si necesita presentar un reclamo. Las compañías de seguros liquidan los reclamos según el valor real en efectivo, lo que significa que consideran la depreciación del auto. Por esta razón, usted debe saber cuánto vale su auto.

Sugiero la cobertura de colisión para autos que tienen menos de diez años, que actualmente están financiados o arrendados, y que son de mayor valor, como un auto deportivo. La cobertura de colisión es una de las partes más costosas de una póliza de auto, así que debe considerar cuánto quiere pagar por adelantado frente a lo que le costaría reparar o reemplazar su auto de su propio bolsillo.

Protección contra Lesiones Personales

La protección contra lesiones personales o PIP brinda cobertura médica a usted y a cualquier persona en su auto si resultan lesionados en un accidente automovilístico. Una de las características únicas de esta cobertura es que lo cubre sin importar quién tenga la culpa. Por ejemplo, usted puede cobrar los beneficios de PIP tanto si es responsable del accidente como si no lo es.

Más allá de los gastos médicos, la cobertura de protección contra lesiones personales generalmente ofrece beneficios adicionales como salarios perdidos y gastos funerarios. Además, lo protege como peatón. Esto significa que si un auto lo atropella mientras camina o anda en bicicleta, su cobertura PIP podría cubrir sus gastos médicos.

Sin embargo, no está disponible en todos los estados. Solo hay 12 estados que exigen el PIP:

• Delaware
• Florida
• Hawái
• Kansas
• Massachusetts
• Míchigan
• Minnesota
• Nueva Jersey
• Nueva York
• Dakota del Norte
• Oregón
• Utah

Y solo en otros 7 estados está disponible, pero no es obligatorio:

• Arkansas
• Kentucky
• Maryland
• Dakota del Sur
• Texas
• Virginia
• Washington

Si usted vive en uno de los estados anteriores, se recomienda que compre esta cobertura.

Cobertura de Pagos Médicos

Si usted no vive en un estado que ofrece la cobertura PIP, no se preocupe. Se ofrece una cobertura similar llamada pagos médicos. La cobertura de pagos médicos pagará los daños que usted o cualquier persona en su auto sufran debido a un accidente. Esta cobertura está disponible sin importar quién tenga la culpa.

A diferencia de la cobertura PIP, la cobertura de pagos médicos (med pay) generalmente no cubre salarios perdidos ni beneficios por fallecimiento. También puede ser una cobertura duplicada si usted tiene seguro médico. Sin embargo, también debe considerar a sus pasajeros. Si ellos resultan lesionados en su auto, la cobertura de pagos médicos estaría disponible para ellos, mientras que su seguro médico no lo estará.

Si usted tiene seguro médico, puede pensar que la cobertura de pagos médicos es una de las que puede omitir. Pero yo no recomendaría hacerlo. Es relativamente económico agregarla a su póliza y puede ser realmente útil si usted o cualquier otra persona resulta lesionada en su auto. Si no tiene seguro médico, la cobertura de pagos médicos es indispensable para asegurarse de tener cobertura para lesiones relacionadas con el vehículo.

Cobertura Gap

Como se mencionó anteriormente, las compañías de seguros pagarán el valor real en efectivo de su auto en un accidente. Esto significa que si compra un auto completamente nuevo y lo choca apenas sale del concesionario, podría recibir un reembolso menor de lo que pagó por él debido a la depreciación. Esto puede ser un problema si usted arrienda o financia su vehículo.

Suponga que financia un auto por $30,000, pero el valor real en efectivo del auto es de $25,000. Si tiene un accidente y su auto queda en pérdida total, su compañía de seguros solo pagará $25,000. Todavía quedarían $5,000 adicionales por pagar a su banco por el arrendamiento o el préstamo.

Aquí es donde entra en juego la cobertura gap. La cobertura gap cubre la “brecha” entre el valor real en efectivo del auto y lo que usted debe por un arrendamiento o préstamo. Aunque es una cobertura opcional y no obligatoria, se recomienda encarecidamente para quienes están haciendo pagos por su auto. Los estudios muestran que el auto promedio se deprecia un 33.3% en un período de cinco años, por lo que la cobertura gap a menudo vale la pena.

Seguro de Auto Clásico

Mientras que algunos autos se deprecian con la edad, otros se modifican o restauran, lo que puede aumentar su valor. La mayoría de las aseguradoras estándar no diferencian entre los dos. El seguro de auto clásico permite a los clientes asegurar su auto según un valor de tasación y no el valor real en efectivo, para garantizar que reciban lo que su auto vale si queda en pérdida total.

Debería considerar comprar un seguro de auto clásico si su vehículo tiene entre 10 y 50 años, se considera de colección o vintage, y está en buenas condiciones. La definición de un auto clásico puede variar según el estado, por lo que es importante verificar las leyes locales para confirmar que su auto cumple con esos requisitos.

Cobertura para Viajes Compartidos (Ride-Sharing)

La mayoría de las compañías de seguros excluyen específicamente la cobertura para viajes compartidos. Así que si usted maneja para Uber o Lyft para ganar dinero extra, podría terminar pagando de su bolsillo en caso de un accidente. Afortunadamente, cada vez más compañías están comenzando a ofrecer cobertura para viajes compartidos, la cual pagaría los daños que ocurran mientras usted está trabajando.

La cobertura para viajes compartidos debería comprarla cualquier persona que maneje para una compañía de viajes compartidos. Aunque la compañía misma ofrece una cobertura limitada, agregar un endoso de viajes compartidos a su póliza de auto amplía significativamente su cobertura al eliminar posibles brechas entre la póliza que ofrece la compañía y la suya.

Cobertura de Remolque

Aunque el seguro de auto no está diseñado para usarse en casos de desgaste normal, muchas compañías ofrecen cobertura de remolque para ayudar con las averías del vehículo. Por lo general, se elige un límite, como $50 por cada incidente. Cuando necesita un remolque, usted llama a una compañía de grúas, envía sus recibos a su compañía de seguros y le reembolsarán hasta esa cantidad.

La cobertura de remolque suele ser económica y una buena adición a su póliza, especialmente si tiene un auto más viejo y propenso a averías. Solo tenga en cuenta que los reclamos de remolque sí cuentan en su póliza, y demasiados pueden hacer que una compañía cancele o no renueve su póliza. Así que si anticipa que necesitará usar esta cobertura con frecuencia, quizás le convenga obtener la cobertura en otro lugar, como un club automovilístico.

Cobertura de Reemplazo de Auto Nuevo

Debido a que las compañías de seguros liquidan los reclamos según el valor real en efectivo, usted podría pensar que no tiene opciones si compra un auto completamente nuevo. Este no es el caso si agrega un endoso de cobertura de reemplazo a su póliza. La cobertura de reemplazo de auto nuevo actualiza la liquidación de pérdidas de su vehículo al costo de reemplazo, donde no se considera la depreciación.

Esta cobertura no la ofrecen todas las compañías de seguros, y puede ser costoso agregarla en las compañías que sí la ofrecen. La cobertura de reemplazo de auto nuevo debería comprarse si usted tiene un auto de alto valor y quiere asegurarse de que sea reemplazado sin depreciación.

Seguro de Reembolso de Auto de Alquiler

Si usted se ve involucrado en un accidente y no puede usar su auto, o si necesita transporte alternativo mientras reparan el auto, necesitará la cobertura de reembolso de auto de alquiler. Las compañías ofrecen opciones por día/por límite, como $30/$900. Esto significa que la compañía pagaría $30 al día, hasta un límite de $900, por un auto de alquiler.

Es importante tener en cuenta que esta cobertura se usa con mayor frecuencia cuando usted tiene la culpa de un accidente o si se ve involucrado en un accidente en el que el otro conductor se da a la fuga. Si alguien lo golpea y se determina que esa persona es la parte responsable, su compañía de seguros normalmente pagará su auto de alquiler. Pero el reembolso de auto de alquiler es una cobertura importante para incluir en su póliza si usted no tiene acceso a otros autos y necesita uno cuando su auto no se puede manejar debido a un accidente.

Asistencia de Emergencia en Carretera

Algunas compañías de seguros ofrecen asistencia de emergencia en carretera como cobertura opcional para sus asegurados. Esta cobertura paga emergencias en carretera como remolque, llantas ponchadas, cambios de llantas y entrega de gasolina. Es similar a tener una membresía en un club automovilístico, pero generalmente más económica.

Al igual que con la cobertura de remolque, cada incidente cuenta como un reclamo contra su póliza de auto. Así que si su auto es más viejo y anticipa que tendrá que usar este servicio con frecuencia, quizás deba considerar otra opción. Por otro lado, si desea este servicio solo para emergencias y no planea usarlo con frecuencia, puede ser beneficioso agregarlo.

Seguro SR-22

Los conductores considerados de alto riesgo o quienes han tenido infracciones graves, como manejar bajo la influencia del alcohol (DUI), pueden estar obligados por su estado a tener un seguro SR-22. Un SR-22 es una prueba de la responsabilidad financiera de una persona. El estado será notificado si su póliza de seguro se cancela, caduca o permanece activa. ¡Piénselo como la manera que tiene el estado de supervisarlo!

El SR-22 puede hacer que le resulte más difícil encontrar una aseguradora que lo asegure, y las que lo hagan le cobrarán más por su póliza de lo que cobrarían normalmente. Pero para los conductores que están obligados a tener un SR-22, no podrán manejar sin él y es necesario comprarlo.

Cobertura de Avería Mecánica

Las pólizas de seguro de auto generalmente no brindan cobertura para cosas como averías mecánicas u otras fallas que no estén relacionadas con un evento cubierto específico, como un accidente. Sin embargo, algunas compañías sí ofrecen cobertura de avería mecánica, que pagaría algunas de estas fallas. Similar a una garantía de auto, cubriría fallas mecánicas o eléctricas.

Las compañías que ofrecen esta cobertura generalmente tendrán algunos requisitos que su auto debe cumplir. Por ejemplo, los autos que superen cierta edad y un millaje específico pueden no ser elegibles. Si su auto es propenso a averías y su vehículo es elegible, quizás le convenga comprar esta cobertura.

Seguro de Auto Comercial

Una póliza de auto personal es lo que un consumidor normalmente compra para su vehículo personal. Pero si usted usa su auto para cualquier tipo de actividad comercial, querrá comprar una póliza de auto comercial. Las pólizas de auto comercial brindan cobertura para autos que se usan para negocios.

Aunque ambas pólizas cubren las lesiones corporales y los daños a la propiedad causados a otra persona u objeto, las pólizas de auto comercial también brindan cobertura para empleados y ofrecen límites de responsabilidad civil más altos. Este tipo de póliza es ideal para quienes manejan ciertos tipos de autos, como grúas o taxis, autos que pertenecen a una entidad comercial y que se usan para negocios.

Seguro de Auto para No Propietarios

El seguro normalmente sigue al auto que la persona esté manejando. Pero, ¿qué pasa si usted no es dueño de un auto? Para quienes no tienen un auto propio pero pueden tener uno disponible, una póliza de seguro de auto para no propietarios es ideal. Si usted utiliza servicios de autos compartidos, pide prestados autos de familiares y amigos, o alquila autos, esta póliza es para usted.

Una póliza de seguro de auto para no propietarios lo cubre a usted como conductor, sin importar qué auto maneje. Similar a una póliza de auto estándar, se brinda cobertura por lesiones corporales o daños a la propiedad que usted cause.

Seguro Paraguas Personal (Umbrella)

Una póliza paraguas personal extiende la responsabilidad civil más allá de lo que cubriría su póliza de líneas personales, incluida la de su auto. Digamos, por ejemplo, que usted no tiene una póliza paraguas y tiene una póliza de auto con límites de $50,000 por persona/$100,000 por accidente para lesiones corporales. Si usted causa un accidente y las facturas médicas de la persona lesionada son de $100,000, usted sería responsable de pagar esos $50,000 adicionales de su propio bolsillo. Con una póliza paraguas personal, esos $50,000 adicionales estarían cubiertos.

Se recomienda una póliza paraguas para los asegurados que poseen una cantidad de bienes que desean proteger. Una póliza paraguas de $1,000,000 generalmente cuesta entre $200 y $250 al año para alguien que tiene 1 casa y 1 auto. ¡Por una cantidad de dinero tan mínima, la tranquilidad adicional vale la pena!

¿Qué Tipo de Cobertura Exige la Ley?

Cada estado tiene sus propias leyes sobre lo que se exige para el seguro de auto. Por ejemplo, los conductores de Florida están obligados a tener al menos $10,000 por daños a la propiedad y $10,000 de protección contra lesiones personales. Mientras que Massachusetts exige al menos $20,000 por persona/$40,000 por accidente para la misma cobertura.

Sin importar dónde viva, la mayoría de los estados le pedirán que mantenga un seguro de responsabilidad civil para protegerse a usted mismo y a los demás en la carretera. Recuerde que el seguro de responsabilidad civil consiste en lesiones corporales y daños a la propiedad, y a menudo necesitará comprar al menos estas dos coberturas para cumplir con estos requisitos.

Se exigen coberturas diferentes si usted financia o arrienda su auto. En estos casos, su prestamista o banco le pedirá que compre lo que normalmente se conoce como “cobertura completa” (full coverage). Cobertura completa significa que usted tiene tanto la cobertura integral como la de colisión en su auto. Ellos quieren proteger su interés en el auto y asegurarse de que sea reparado en caso de accidente.

¿Qué Tipo de Cobertura Es el Adecuado para Usted?

Con tantos tipos diferentes de coberturas disponibles, no existe un enfoque único que sirva para todos al momento de elegir. Diferentes factores determinarán qué pólizas, coberturas y límites de cobertura serán los apropiados para usted. Estar bien informado es el primer paso para decidir lo que puede necesitar.

Consultar con un experto con licencia es la mejor manera de obtener exactamente lo que necesita. Investigue agentes independientes en su área y encuentre uno en quien confíe. ¡Estos profesionales de seguros pueden encaminarlo en la dirección correcta!

Aquí le presentamos cuatro de nuestros mejores consejos de seguro de auto para asegurarse de estar completamente cubierto.

¿Qué Está Dispuesto a Arriesgar?

Los accidentes ocurren; son simplemente parte de la experiencia humana. Usted podría tener la culpa al manejar su auto u otro conductor podría causar el choque pero, a fin de cuentas, eso no importa. Lo que sí importa es entender la cobertura del seguro de auto y sus riesgos.

Si usted solo tiene la cobertura mínima o el seguro de responsabilidad civil, entonces podría arriesgarse a quedarse sin vehículo durante bastante tiempo después de un accidente en el que usted tuvo la culpa. Estos tipos de cobertura rara vez cubren su auto después de un accidente si usted es el culpable. Solo cubren su responsabilidad civil.

Así que, cuando esté considerando las distintas opciones de cobertura, pregúntese cuánto tiempo podría aguantar sin su auto.

La Cobertura de Colisión Puede Ser Importante

A menos que maneje un auto de marca y modelo más antiguos, invertir en la cobertura de colisión es una buena (y a veces excelente) idea. Este tipo de póliza no solo lo cubrirá con suficiente protección de responsabilidad civil, sino que también pagará los daños a su auto después de una colisión con otro auto u objeto.

Los daños por volcaduras y baches también suelen estar cubiertos.

La Cobertura Integral Podría Valer la Pena

Muchos conductores deciden no contratar la cobertura completa. Y hay una buena razón para ello: las primas y tarifas del seguro para la cobertura integral pueden ser bastante costosas. Lo entendemos. Sin embargo, vale la pena considerar seriamente estas pólizas, ya que la protección que ofrece una póliza integral es significativamente mayor que la de la cobertura de responsabilidad civil por sí sola.

El seguro de auto integral lo cubre igual que el de colisión, así que estará protegido en caso de accidente. Pero la cobertura integral ofrece mucho más, y lo cubrirá por pérdidas derivadas de daños que no resulten de una colisión. Algunos ejemplos incluyen:

• Robo
• Inundación
• Granizo
• Disturbios
• Vandalismo
• Explosión
• Incendio
• Caída de objetos
• Terremoto

Protección Adicional

La cobertura integral ofrece mucha protección para su auto y tranquilidad. Pero todavía hay otro nivel de seguro de auto. Puede obtener aún más cobertura y mantener a su familia y sus bienes aún más protegidos con la cobertura de conductor sin seguro y de conductor con seguro insuficiente.

La cobertura de conductor con seguro insuficiente es obligatoria en 19 estados, pero puede comprarla en todos. La cobertura lo protege después de que su auto es golpeado por un conductor que no tiene suficiente seguro para cubrir los daños, o cuando hay un accidente en el que el conductor se da a la fuga.

Le conviene obtener al menos la misma cantidad de cobertura de conductor sin seguro que la que tiene en su cobertura de responsabilidad civil.

Si busca la cobertura más completa, combinar una póliza integral con la cobertura de conductor sin seguro debería ser suficiente.

Obtenga la Cobertura que Necesita

El nivel de cobertura que necesita depende del tipo, modelo y edad del auto que maneja, junto con su historial de manejo y otros factores. Es importante recordar que no existe una cobertura perfecta para todos, pero conocer los diferentes niveles de protección disponibles le ayudará a encontrar la póliza más adecuada.