Seguro de auto temporal: Cobertura por día, semana o mes

Cuando piensa en un seguro de auto, quizás se imagina un contrato a largo plazo con coberturas que no necesita. No sería el único. En mi experiencia en la industria de seguros, he comprobado que la mayoría de los conductores no tienen idea de cómo funcionan sus pólizas.

Y no es solo una impresión personal. Los estudios muestran que el 40% de los conductores creen tener una cobertura que en realidad no existe. Por eso no sorprende que muchos conductores busquen un seguro de auto temporal, aunque no sea algo que la mayoría de las aseguradoras con sede en EE. UU. ofrezcan.

Pero no todo está perdido. Si necesita un seguro de auto solo por un tiempo, existen opciones para usted. Esto es lo que necesita saber.

Hay varias razones por las que podría necesitar un seguro de auto de forma temporal. Estos son algunos ejemplos:

• Vende su auto, pero necesita alquilar uno por unas semanas
• Vive principalmente en otro país, pero está de visita en EE. UU. por poco tiempo
• Su hijo está estudiando fuera, pero tiene acceso a un auto en el campus
• Su niñera usará su auto durante el verano

¿Cómo funciona el seguro de auto temporal?

Como mencionamos, el seguro de auto temporal se define como cualquier término menor a 6 meses. La mayoría de las aseguradoras estándar manejan términos de seis a doce meses, y muchas no lo penalizan por cancelar su póliza antes de tiempo. Considerando que el 77% de los clientes de seguros de auto cambiaron de aseguradora en los últimos 3 años, las compañías de seguros están acostumbradas a la rotación de clientes.

Aunque las compañías de seguros pueden preferir que usted siga siendo cliente durante toda la vigencia de la póliza, no es un requisito. Y revelar por cuánto tiempo necesita el seguro no es algo que normalmente le pregunten al momento de comprarlo. Puede comprar una póliza de auto estándar aunque planee vender su auto poco después de asegurarlo, por ejemplo.

En este caso, puede comprar la póliza como lo haría normalmente con cualquier aseguradora estándar. Cuando esté listo para cancelar, ya sea en 6 meses o en 6 días, llama a su aseguradora para hacerlo.

¿Cuál es la diferencia entre el seguro de auto temporal y el de corto plazo?

Al seguro de auto temporal a veces se le llama seguro de auto a corto plazo. Ambos términos se usan indistintamente para describir cualquier póliza que se necesite por menos tiempo del que ofrece un término de póliza estándar. No hay ninguna diferencia entre los dos.

¿Se puede obtener un seguro de auto temporal para cualquier vehículo?

Al igual que con el seguro temporal para autos particulares, lo más probable es que no pueda encontrar un seguro temporal para otros tipos de vehículos, como camionetas tipo van o motocicletas. Sin embargo, a menudo es más fácil encontrar una aseguradora estándar para cada uno y cancelar cuando ya no necesite la póliza. A continuación se presenta un desglose de diferentes tipos de vehículos, si existe un seguro temporal para ellos y algunas posibles alternativas.

¿Puedo obtener un seguro temporal para conducir una van?

Si va a conducir una van por poco tiempo, puede pensar que necesita un seguro de auto temporal. Sin embargo, según la situación, puede haber distintas alternativas. Obtener un seguro a través de la compañía de alquiler si alquila una van es un buen ejemplo.

Las compañías que alquilan vans generalmente ofrecen un seguro que usted puede comprar para cubrir ese vehículo. Esta es una buena alternativa para quienes no tienen su propia póliza y necesitan una solución temporal.

¿Existe una cobertura de seguro temporal para motocicletas?

Sorprendentemente, obtener un seguro temporal para una moto, o motocicleta, puede ser más factible. Esto se debe a que generalmente no se conducen durante ciertas épocas del año, por lo que la cobertura de seguro temporal es más común. Hablar con un agente de seguros independiente es la mejor manera de determinar qué compañías ofrecen estas pólizas.

Pero tiene otras opciones si no quiere comprar una póliza temporal. La mayoría de las compañías permiten a los asegurados suspender la responsabilidad civil para los periodos en que los vehículos no se conducen. A esto a veces se le llama seguro de almacenamiento.

Cuando su auto, o motocicleta, está guardado por un tiempo, puede suspender la cobertura de responsabilidad civil, lo que significa que no tendría cobertura para conducir. Sin embargo, mantendría la cobertura amplia (comprehensive), que lo protege contra cosas que podrían ocurrirle a su auto mientras está guardado, como vandalismo, incendio, robo o granizo. A veces, esta es una mejor opción que comprar una póliza temporal nueva.

Aunque el seguro de auto temporal parece ser más común en otros países, todavía no ha alcanzado ese nivel de popularidad en los Estados Unidos. Por suerte, existen algunas alternativas a estas pólizas, según la situación. Estas son algunas de las otras opciones que puede considerar.

Póliza de seguro de auto estándar

Con una póliza de seguro de auto estándar, no tiene que preocuparse por dónde encontrar la cobertura. Las pólizas están fácilmente disponibles a través de agentes independientes o canales directos. Los términos suelen ser de 6 meses a un año, y normalmente puede cancelar antes sin penalización, según la compañía y el estado donde viva.

Seguro de auto para no propietarios

Una póliza para no propietarios es una alternativa perfecta para alguien que no tiene auto propio pero tiene acceso a uno. A diferencia de una póliza de seguro de auto estándar, que asegura el vehículo y a usted como conductor, una póliza para no propietarios lo asegura a usted sin importar qué auto conduzca. Así que, si alquila vehículos para trasladarse o pide prestado el auto de un amigo, tendrá la cobertura que necesita.

Al igual que una póliza de auto estándar, la mayoría de las pólizas para no propietarios tienen términos de seis a doce meses. Según el estado y la compañía, puede que no haya penalizaciones por cancelar la póliza a mitad del término. Por eso, estas pólizas son una opción mucho mejor que el seguro de auto temporal, especialmente si no tiene un vehículo específico que asegurar.

Cobertura de uso permisivo

Según un estudio reciente de Verisk sobre conductores no declarados, hasta el 12% de todos los reclamos de auto provienen de conductores que no están incluidos en la póliza de seguro. ¿Cómo puede ser? ¿Acaso no hay que estar incluido en la póliza para tener cobertura?

No exactamente. Muchos contratos de seguro tienen una cláusula de uso permisivo que establece que cualquier persona a quien usted le permita usar su auto está cubierta. Sin embargo, hay algunas condiciones.

Las aseguradoras exigen que declare a cualquier conductor que use su auto con regularidad o que viva en su hogar. Si no lo hace, podría arriesgarse a que le nieguen un reclamo o a que le cancelen la póliza. Por eso es importante ser transparente con su compañía de seguros.

Pero, obviamente, esta cobertura existe por una razón. Si realmente usa un vehículo solo de vez en cuando y no de manera regular, aprovechar la cláusula de uso permisivo es una forma de evitar comprar un seguro temporal. Solo recomendaría que el titular de la póliza hable con su aseguradora para conocer su definición de “uso regular” y así evitar problemas con posibles reclamos futuros.

Seguro de auto de alquiler

Cada año se alquilan 29.2 millones de autos en todo el mundo. Y con más de 6 millones de accidentes automovilísticos al año solo en EE. UU., esa es una exposición bastante grande para las compañías de alquiler de autos. No sorprende que ofrezcan cobertura de seguro para sus vehículos.

No necesita tener su propia póliza de seguro para alquilar un auto. De hecho, por eso es una excelente opción para los conductores que solo necesitan un auto de forma temporal. La mayoría de las compañías de alquiler de autos ofrecen cierta protección para el auto en sí, pero una cobertura mínima de responsabilidad civil frente a terceros, así que eso es algo a tener en cuenta.

También puede haber cierta cobertura ofrecida a través de su tarjeta de crédito. Pero siempre es buena idea verificarlo con la compañía de su tarjeta de crédito para estar seguro. Por último, existen compañías externas que ofrecen cobertura para alquileres, como Bonzah, Rental Cover o Sure.

Estas opciones son mejores que el seguro de auto temporal, ya que están fácilmente disponibles y fueron creadas con el propósito de alquilar un auto. En algunos casos, como cuando usa su tarjeta de crédito para cubrir daños, no hay ninguna póliza que tenga que preocuparse por cancelar. En general, es más conveniente que tratar de encontrar una póliza de seguro de auto temporal.

Seguro de auto basado en el uso

Aunque el seguro de auto basado en el uso no es una solución temporal, sí ayuda a los conductores cuidadosos que tal vez no conducen con mucha frecuencia. A diferencia de una póliza de auto estándar, que puede basar su precio en su millaje anual o en su historial de manejo, el seguro basado en el uso registra cuánto y qué tan bien conduce mediante una aplicación o un dispositivo instalado en el auto. Los conductores que se mantienen seguros en la carretera y conducen poco a menudo pueden ahorrar dinero en su seguro.

El seguro basado en el uso es una opción más atractiva que el seguro temporal porque a menudo puede ahorrarle dinero sin tener que sacrificar el tiempo que estuvo asegurado. Muchas aseguradoras de auto están incorporando telemática a sus productos, por lo que también está cada vez más disponible para los clientes.

Seguro de pago por milla

Al igual que el seguro basado en el uso, las pólizas de pago por milla utilizan sus datos reales de manejo para determinar cuánto paga. Pero en lugar de evaluar qué tan bien conduce, se enfocan principalmente en cuánto conduce. Esta puede ser una opción atractiva para quienes tienen vehículos de uso estacional.

Por ejemplo, supongamos que tiene una SUV con tracción en las cuatro ruedas que usa en los meses de invierno y un convertible que usa el resto del año. Puede comprar una póliza de pago por milla para ambos autos y pagar solo por el tiempo que usa cada uno. Es mucho más eficiente y rentable que tener una póliza temporal.

Descuentos para estudiantes que viven lejos

Los estudiantes que están fuera por sus estudios pueden no tener acceso a un auto hasta que regresan a casa en vacaciones o días festivos. Muchos padres asumen que pueden quitar a su hijo de su póliza de auto para ahorrar dinero, ya que no está conduciendo. Sin embargo, considere una situación común.

Su hijo es el conductor designado en una salida nocturna con amigos y está manejando el vehículo de un amigo. Si ocurre un accidente, puede haber cierta cobertura para su hijo. Pero si los daños superan los límites de la póliza, usted podría ser personalmente responsable del excedente, especialmente si lo quitó de su póliza como conductor.

En lugar de preocuparse por una solución temporal para esta situación, una mejor opción sería mantener a su hijo en su póliza. Puede ahorrar dinero preguntando por un descuento para estudiantes que viven lejos o estudiantes fuera de casa. Estos descuentos le darán la tranquilidad de que su hijo está cubierto, sin vaciarle el bolsillo.

Agregar un conductor designado a su póliza

Los conductores que usan con frecuencia el auto de otra persona deberían estar incluidos en la póliza del propietario del auto, en lugar de obtener una póliza temporal para sí mismos. Esto se debe principalmente a que no se puede asegurar un vehículo que no es de su propiedad. La mejor solución en estos casos es que el propietario del vehículo agregue a ese conductor a su póliza.

De todos modos, las compañías de seguros exigirán que cualquier conductor del vehículo esté incluido en la póliza, así que sería un trámite sencillo. Solo asegúrese de llamar y quitar al conductor cuando ya no esté usando el auto, ya que su historial de manejo puede afectar el precio de su póliza. ¡Recuerde ser cuidadoso con las personas a quienes les presta su auto!

¿Cómo obtener un seguro de auto temporal?

Obtener un seguro de auto temporal puede ser difícil, ya que no está tan fácilmente disponible en los Estados Unidos. Pero como es un producto poco común, el mejor punto de partida es un agente de seguros independiente. Por lo general, ellos tienen más acceso a pólizas no estándar, por lo que al menos pueden orientarlo en la dirección correcta si está disponible.

Si alguna de las alternativas al seguro de auto temporal mencionadas anteriormente es una opción viable, entonces debería comunicarse con su compañía de seguros. Ellos podrán agregar conductores, descuentos o endosos que le brinden la cobertura que necesita. También pueden tener otras sugerencias según su situación.

Obtener cualquier tipo de seguro de auto requerirá que proporcione información específica sobre usted, como su dirección, número de licencia de conducir y fecha de nacimiento. También necesitará el número de identificación del vehículo (VIN), así como el año, la marca y el modelo de su auto. Si otros conductores deben incluirse en su póliza, también necesitará su información.

¿Cuánto dura el seguro temporal?

El seguro temporal se define como cualquier póliza que dura menos de seis meses. Sin embargo, las compañías que anuncian pólizas con términos más cortos, como semanales, diarias o por hora, a menudo no son legítimas. Antes de comprometerse con cualquier póliza, es fundamental investigar y saber exactamente qué está comprando.

¿Cuánto cuesta el seguro de auto temporal?

En promedio, el seguro de auto cuesta $1,330 al año, lo que equivale a unos $111 al mes. Pero las tarifas del seguro de auto varían según el estado donde vive, su historial de manejo y el tipo de auto que conduce, entre otros factores. Para obtener un precio exacto de lo que le costará el seguro de auto, debería pedir cotizaciones a varias compañías.

Como las pólizas de seguro de auto temporal no son fáciles de conseguir, su mejor opción es comprar una póliza de auto estándar por el tiempo que necesite cobertura. Cuando ya no la necesite, puede cancelarla. Esto funciona mejor en situaciones donde se necesita cobertura por menos de seis meses, pero más de uno o dos días.

La mayoría de las compañías de seguros calculan los reembolsos con base en un monto de precio por día. Por ejemplo, si compra una póliza anual con una prima de $1,500, eso equivale a $4.10 por día. Así que, si paga un mes completo pero termina cancelando después de dos semanas, solo debería $57.53 (más cualquier cargo aplicable asociado a su póliza) y se le reembolsaría la diferencia.

Si busca agregar un seguro de auto de alquiler a un vehículo que alquila, el precio por día variará según la compañía. Aquí tiene un desglose de algunas de las compañías de alquiler de autos más populares.

¿Cuándo necesitaría un seguro de auto temporal?

Hay varias situaciones en las que podría necesitar un seguro por poco tiempo. A continuación se describen algunos de los casos más comunes. Pero recuerde también considerar algunas de las soluciones alternativas descritas anteriormente.

Cobertura temporal para estudiantes conductores

Como estudiante, especialmente si estudia lejos de casa y no tiene auto, es posible que no necesite cobertura de seguro durante todo el año. Tal vez solo usa un auto cuando está en casa durante las vacaciones. Si ese es el caso, puede buscar cobertura temporal para el tiempo que esté de regreso en casa.

Una opción aquí sería permanecer en la póliza de sus padres. Algunas compañías de seguros permiten exclusiones de conductores, lo que significa que usted no estaría cubierto para conducir, pero a sus padres tampoco les cobrarían por usted. Cuando esté en casa, puede quitar la exclusión para poder conducir y pagar solo por el tiempo que estuvo manejando.

Agregar temporalmente a alguien a su seguro de auto

Otra situación común en la que podría necesitar un seguro de auto temporal es cuando alguien usará su auto por poco tiempo. Cuando trabajaba en servicio al cliente, veía esta situación con frecuencia con niñeras o au pairs. Los padres contrataban a una niñera para el año escolar y querían que estuviera asegurada para usar su auto durante ese tiempo.

Se les puede agregar a la póliza como conductores y luego quitarlos cuando ya no vivan en el hogar o no usen el auto. Solo tenga en cuenta que agregar a un conductor puede ser mucho más fácil que quitarlo. Las compañías de seguros con frecuencia exigirán pruebas de que ese conductor ya no representa una exposición, lo que puede implicar presentar documentos que demuestren que no vive con usted o que tiene su propia póliza de seguro.

Seguro de auto temporal para un vehículo de alquiler

Alquilar un auto generalmente requiere algún tipo de seguro para proteger el vehículo de alquiler. Si ya tiene una póliza de auto estándar, esa cobertura se extenderá al auto alquilado. Sin embargo, en los casos en que no tenga una póliza de base, necesitará algún tipo de solución temporal.

Afortunadamente, tiene varias opciones. Puede comprar el seguro a través de la compañía de alquiler de autos, obtener cobertura mediante su tarjeta de crédito u obtener un seguro a través de una aseguradora temporal.

Seguro de auto temporal para conductores que no tienen auto

Si no tiene auto propio, aún puede tener acceso a uno. Ya sea que pida prestado el auto de un amigo o alquile uno, es buena idea tener seguro para el auto que conduce. Aunque el seguro generalmente sigue al auto y no al conductor, usted no siempre sabe si el auto está asegurado o qué cobertura tiene.

Una póliza temporal que puede ser útil en estos casos es la póliza para no propietarios. Esta póliza generalmente ofrece términos de seis a doce meses. Pero, al igual que una póliza de auto estándar, puede cancelarla cuando ya no necesite la cobertura, y por lo general sin penalización.

Seguro de auto temporal para conductores poco frecuentes

Quienes no conducen con frecuencia también necesitan cobertura de seguro. Sin embargo, dónde obtienen esa cobertura puede depender de qué tan poco conducen. Esto se debe a que la mayoría de las pólizas de seguro incluyen el uso permisivo.

Si no conduce con regularidad y el propietario del auto le da permiso para usarlo, la cobertura de su póliza de auto debería extenderse también a usted. Sin embargo, si conduce con regularidad, necesitará su propia póliza de auto temporal o que lo agreguen como conductor a la póliza del propietario. Una póliza para no propietarios también puede ser una opción en este caso.

Seguro de auto temporal para conductores internacionales

Para los conductores internacionales que se mudan a EE. UU., es posible que necesite un seguro de auto temporal que coincida con el periodo durante el cual se le permite conducir con una licencia internacional. Este periodo puede variar según el estado, pero generalmente es de hasta tres meses. Algunas aseguradoras de auto estándar también pueden permitirle que lo agreguen como conductor hasta que obtenga su licencia de EE. UU.

Seguro de auto temporal para vehículos en almacenamiento

Algunos vehículos solo se usan en ciertas temporadas o por periodos cortos. Esto es común también con las motocicletas. Una póliza de auto temporal permitirá tener cobertura durante el tiempo en que el vehículo se conduce.

Sin embargo, casi todos los estados exigen seguro para los vehículos con registro activo. Por lo tanto, asegurar un vehículo de forma temporal puede no cumplir con las regulaciones estatales. Lo mejor es consultar las leyes locales para asegurarse de no recibir sanciones.

¿Cuándo no se necesita un seguro de auto temporal?

Aunque no tener que pagar un término completo de póliza de seis a doce meses suena tentador, no siempre es la mejor opción. Estas son algunas de las situaciones en las que no se necesita una póliza de seguro de auto temporal.

Usted tiene un auto y conduce con regularidad

Si tiene un auto y lo usa con regularidad, el seguro de auto temporal no es para usted. Necesitará una póliza de auto estándar para conducir legalmente. Las pólizas de auto estándar generalmente tienen términos de seis o doce meses, según el estado y la compañía.

Usted pide prestado el auto de un amigo una sola vez

Puede haber ocasiones en las que necesite pedir prestado el auto de un amigo, o lo esté conduciendo por él en una emergencia. Estas situaciones normalmente no requieren una póliza temporal gracias a la cláusula de uso permisivo de la mayoría de las pólizas. Sin embargo, si comienza a usar el auto con más regularidad, deberá reevaluar la cobertura necesaria.

Usted está probando un auto nuevo

Los concesionarios de autos suelen tener cobertura de seguro para los autos que venden. Así que no tiene que preocuparse por obtener un seguro temporal si está buscando un auto y haciendo pruebas de manejo. Pero recuerde que, en la mayoría de los casos, necesitará comprobante de seguro para poder comprar el auto y salir conduciendo del concesionario.

Las mejores compañías de seguros de auto para seguro temporal

Al buscar las mejores compañías para un seguro de auto temporal, conviene revisar varios aspectos. Primero, revise la calificación de AM Best de la compañía para asegurarse de que sea financieramente estable. Una compañía con una calificación de B+ o superior con AM Best generalmente tiene la solvencia suficiente para pagar los reclamos.

En segundo lugar, investigue un poco sobre su servicio al cliente y su manejo de reclamos. Ojalá nunca necesite usar su cobertura de seguro, pero si lo hace, querrá una compañía con buena reputación. Poder comunicarse con su compañía es igual de importante, así que preste atención a las reseñas sobre qué tan fácil o difícil es hablar con alguien cuando lo necesita.

Por último, y lo más importante cuando se trata de seguros temporales, averigüe si la compañía cobra cargos por cancelación. Algunas pueden tener esta información en su sitio web, mientras que otras pueden requerir hablar con un representante. De cualquier manera, querrá asegurarse de que no lo penalicen por cancelar la póliza cuando ya no la necesite.

Siempre recomiendo hacer su propia investigación, ya que no todas las compañías están autorizadas para vender pólizas en todos los estados. Pero, con base en mi experiencia, he elaborado una lista de las mejores compañías de seguros para cobertura temporal. Recuerde verificar y confirmar que la información sea correcta, ya que las compañías pueden cambiar o restringir la cobertura.

*Las reseñas de clientes se basan en estándares de la industria, disponibilidad, cobertura, costo y experiencia general del cliente.

Por qué algunas compañías de seguros de auto no ofrecen pólizas a corto plazo

Como he mencionado varias veces, la mayoría de las aseguradoras de auto estándar no ofrecen pólizas a corto plazo, y la razón principal es el costo de adquisición. A las compañías de seguros les cuesta dinero cada vez que emiten una póliza. Considere, por ejemplo, los cargos asociados con la obtención de informes del consumidor. Simplemente no les resulta rentable conseguir clientes solo para que la póliza venza después de tan poco tiempo.

¿Debería contratar un seguro de auto a corto plazo?

En mi experiencia, las pólizas a corto plazo no valen el tiempo y el esfuerzo que toma encontrar una compañía que las ofrezca. Con todas las alternativas disponibles, como las pólizas para no propietarios, las cláusulas de uso permisivo y el seguro de auto de alquiler, no faltan opciones. Lo mejor es hablar con un experto en seguros con licencia que pueda asesorarlo sobre la solución más adecuada para su situación.

Costo promedio del seguro de auto a corto plazo en los estados de EE. UU.