Tarification Selon L’expérience

What Does Tarification Selon L’expérience Mean?

En assurance, la tarification selon l’expérience est une méthode qui ajuste le montant de la prime en fonction de l’historique de sinistres d’un assuré, comparé à celui d’assurés présentant des caractéristiques similaires. Cette approche s’applique fréquemment aux assurances de responsabilité et aux garanties couvrant les accidents du travail, permettant à l’assureur de fixer une prime qui reflète plus fidèlement le niveau de risque réel du souscripteur. Le postulat sous-jacent est que les sinistres passés ont de fortes chances de se reproduire à l’avenir.

Insuranceopedia Explains Tarification Selon L’expérience

Les compagnies d’assurance suivent en permanence les sinistres déclarés et indemnisés au titre de leurs contrats. Cette surveillance leur permet d’identifier quelles catégories de souscripteurs sont plus ou moins susceptibles de déclarer un sinistre, et donc de mesurer leur niveau de risque. Elles appliquent alors la tarification selon l’expérience pour ajuster les primes futures et les aligner au plus près du profil de chaque souscripteur. C’est aussi ce qui explique que deux entreprises d’un même secteur puissent obtenir des devis très différents pour leur assurance professionnelle, alors même que leur chiffre d’affaires et leurs effectifs paraissent presque identiques.

Dans son principe, la tarification selon l’expérience permet à l’assureur d’évaluer si un souscripteur donné déclare davantage de sinistres que d’autres présentant un profil comparable. Ainsi, une compagnie pourra comparer une entreprise du bâtiment à d’autres de taille équivalente afin de déterminer si elle génère plus de sinistres que la moyenne. Si tel est le cas, sa prime pourra augmenter pour absorber la hausse anticipée des indemnisations.

Les assureurs se servent également de ces données pour établir un coefficient de modulation de la prime, qui ajuste cette dernière selon le niveau de risque du souscripteur. En majorant la prime des profils les plus exposés, ils incitent ces derniers à améliorer leur gestion du risque. Dans notre exemple, l’entreprise du bâtiment pourra ainsi renforcer ses procédures de sécurité et améliorer les conditions de travail afin de réduire la probabilité d’accidents du travail. Ce coefficient accompagne l’entreprise durant plusieurs années, ce qui explique en grande partie pourquoi l’historique de sinistres pèse autant sur le coût de la couverture des accidents du travail assumé par l’employeur.