Assurance Catastrophe

What Does Assurance Catastrophe Mean?

L’assurance catastrophe garantit les événements catastrophiques, qu’il s’agisse de catastrophes naturelles — séismes, inondations ou tempêtes — ou de catastrophes d’origine humaine, tels que les attentats. Elle peut être proposée comme produit destiné aux entreprises ou comme garantie souscrite par les particuliers, notamment les propriétaires.

Insuranceopedia Explains Assurance Catastrophe

Les événements couverts par l’assurance catastrophe se caractérisent par un coût très élevé et une faible probabilité de survenance. Malgré leur rareté, ces risques exceptionnels échappent le plus souvent aux garanties d’un contrat d’assurance habitation ou d’un contrat professionnel standard. Les séismes, les mouvements de terrain, les affaissements et les inondations figurent ainsi parmi les périls fréquemment exclus des polices classiques.

En France, ces risques relèvent d’un dispositif spécifique : le régime des catastrophes naturelles, dit « Cat Nat », institué par la loi du 13 juillet 1982 et codifié aux articles L125-1 et suivants du Code des assurances. La garantie catastrophes naturelles est obligatoirement annexée à tout contrat garantissant les dommages aux biens, comme la multirisque habitation (MRH). Elle ne se déclenche toutefois qu’après la publication d’un arrêté interministériel constatant l’état de catastrophe naturelle sur la zone touchée.

Les catastrophes d’origine humaine obéissent à une logique voisine. Depuis la loi du 9 septembre 1986, la garantie des attentats et actes de terrorisme est elle aussi automatiquement intégrée aux contrats couvrant les dommages aux biens. Les dommages causés par les tempêtes relèvent quant à eux d’une garantie distincte du régime Cat Nat, généralement comprise dans les contrats dommages.

Compte tenu de l’ampleur des dommages en jeu, l’évaluation et l’estimation du coût potentiel d’un sinistre demeurent particulièrement délicates pour les assureurs. Un événement catastrophique peut en effet provoquer un afflux massif de déclarations portant sur des pertes considérables, ce qui complique la maîtrise de leur exposition financière.